繼【觀念篇】和【保單規劃篇】之後，這篇要來實際聊聊昕王子的保單囉
再次強調Lulu的保險觀念就是：減輕事發時的財務負擔，而不是完全概括，所以我幫昕王子規劃保單的重點就是：1.意外險＋ 2.實支實付醫療險，必買！而住院日額可有可無，其他什麼壽險、長照、儲蓄則是完全不考慮，原因可以參考我之前寫的
【保單規劃篇】
當然，世界上沒有100分的保險規劃、也不可能有，只要記住Lulu一直強調的保險概念，就比較不會陷入「買得不夠」的迷思了。之前有提過，公司團險是個很符合經濟效益的保險規劃，所以就以Lulu的公司當例子，來看看團險(保單1.)提供了什麼內容吧(年繳保費約5,500；and這是個案，不代表其他的公司也是這樣的內容唷)
看起來有點複雜對吧，哈～先看子女的部分就好囉，這份團險有包含了「傷害(意外)醫療」及「住院醫療」。也就是說，我覺得一定要有的保險內容(1.意外險 2.實支實付醫療)，已經符合其一囉，所以接下來就focus在補足實支實付醫療的部分就ok了。在產假時，我先幫昕王子加保公司的團險，之後才來慢慢看有沒有符合需求的保單這樣～
▼後來上網發現了下面這款專案(保單2.)，包含了意外險(含醫療&身故保險金)、癌症醫療/身故保險金、住院醫療保險金，算是一份蠻完善的保險內容
▼保費方面，以昕王子的條件來看，年繳$4,685，到4歲以後還可以降為$2,811，看起來配套已經比Lulu的公司團險還划算，但公司團險可「副本理賠(註*)」，所以兩張保單都可以理賠、不衝突的哦～
(註* 副本理賠就是把「醫藥費收據」拿去影印後，請醫院蓋上「與正本相符」的章，即可申請理賠。且大法官解釋第576號表示，人身保險並無不當得利的問題，所以不應適用保險法第36條和37條的複保險規定。)
但很重要的「實支實付醫療」還是沒有涵蓋到...
▼所以就再增加一份主約10萬壽險+實支實付醫療的保單(保單3.，年繳保費約$5000)
(螢光筆部分，是我的保險規劃員畫的重點，她很認真，哈~) 以上三張保單就是昕王子現有的保單囉~
劈哩啪啦這麼多內容，來總結一下涵蓋了哪些保障吧！不然大家應該都看到眼花了～
|
保險類別 |
保障內容 |
保單 |
理賠金額 |
|
壽險 |
身故保險(註*) |
保單3. |
10萬 |
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醫療險 |
住院日額 住院實支實付 |
保單1.&3. |
$1,500/日 |
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保單3. |
憑醫療收據給付 |
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門診手術實支實付 |
保單2. |
依手術別給付 |
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癌症醫療 |
參考保單2. |
||
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癌症身故(註*) |
50萬 |
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意外險 |
意外身故(註*) |
100萬 |
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|
意外醫療 |
保單1. |
憑醫療收據給付 |
(註*：金管會規定：未滿15歲兒童，不開放身故理賠金，但會退保費加計利息)
這樣整理之後，發現一開始拿來「墊檔」的公司團險(保單1.)，在「住院日額」這一項和保單3.有重複，僅有「意外醫療」是其他保單未包含的項目，不過一年有需要花5,500元來保這個險嗎？答案顯而易見，「公司團險」已經是多餘的了，所以如果把這張保單去掉，年繳保費就降到1萬元以下了
這麼多保障，但年繳保費低的關鍵，在於目前Lulu所規劃的的保險都是「定期險」。或許有人覺得「一樣都要繳幾十年的保費，當然買終身的呀」。不過你若仔細算算終身險和定期險的保費，以及試想20年後醫療可以有多大進步後，就會發現終身險其實存有很大的貶值風險的...
記住保險只需填補「部分」財務缺口，而不是「填滿」缺口，這觀念真的很重要很重要！人生難免有「萬一」，如果為了「萬一」弄得平日吃不飽，這就本末倒置咯～
規劃保險絕對有必要！但保險就是保險，不要被「保障＋投資」的話術給矇了，剝開含在投資型、儲蓄型保單裡的保險成本和實際投資金額比例，絕對讓你吃驚！不過談到這方面有點扯遠了...畢竟Lulu現在也沒有在保險業了，這些專業的部分就不需要去踩線囉。
只要認清保險的本質，就會發現保險沒那麼難；重點是先知道你必買的是什麼，業務員幫你「創造」出來的非必要需求也會自然瓦解～
嗯~好正經的主題呀(先拉筋放鬆一下)，總之希望這幾次的分享，對大家有幫助囉
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