育兒觀念▌新生兒保險--保單規劃篇 @ :*‧°★*Miss Lulu 的幸福紀事:*‧°★*

本來「新生兒保險觀念&規劃」只打算用一篇就解決，但篇幅有點太長啦，還是切成兩篇比較好閱讀囉

想看【新生兒保險--觀念篇】請點此

同樣地，先強調一個重要觀念：保險是減輕事發時的財務負擔，而不是完全概括

好的，這篇Lulu就要來分享新生兒保單的規劃重點囉！主要有6項：

重點1. 訂定預算

這很重要！比方說，你一個月能夠支出$1,000在孩子的保險上，那就把保險預算定在每年$12,000上下，記住用「年預算」來抓哦。也建議以「年繳」為主，才不會被分期的高額利息吃光了荷包。

重點2. 公司團險...check!!!

一般公司都有團險，眷屬也可以加保。團險的優點除了保費低廉，保障項目也會涵蓋到意外險和醫療險，基本保障都有提供。如果有強烈預算考量(一般團險約年繳5,000)，或還沒時間作保險功課，加保下去就對了！當然離職可能就沒辦法續保了，這點要特別注意。

重點3. 醫療險的「實支實付」優於「住院日額」

醫療險通常一定會附帶在一個壽險底下，聰明的你，請購買最低額度的保額就好(10萬、20萬之類)

至於「實支實付」和「住院日額」有什麼不同，分別簡單解說如下：

實支實付

住院日額

住院/門診花多少錢就給付多少。

但通常單一病因會有一個給付上限，醫療費超出該金額就不給付了。通常可保證續保到75歲，僅販售定期險。

住院理賠金和所買「單位數」成正比。

EX：買一個單位，住院一天給付1000元；2個單位，就是一天2000元，依此類推。多為終身險，現亦有定期可供選擇。

為什麼我覺得「實支實付」很重要呢？因為有很多以往要住院的手術，現在都可以在門診手術解決，根本不用住院。加上通膨影響，20年後你的住院日額2000元，說不定只夠付掛號費...(純粹個人想像，沒有危言聳聽哦～)

重點4. 其它類型醫療險請酌量選購

防癌險、長照險、重大疾病...這些都是近幾年出現的保險，寶寶年紀小，保費真夠低！但Lulu買昕王子保險的心態很簡單－真遇到了，理賠可以cover部分支出就好。因為醫療相關保險通常就是年紀越小、保費越低，但可不是便宜就狂買啊！況且，需要擔心防癌、長照、重大疾病的...是大人！兒孫自有兒孫福，昕王子的長照...就交給我的孫子們來照料唄～

重點5. 請忽略儲蓄險/終身壽險吧

事實上，它就是把錢放在裡面、利率極低、無法動用，而且不像你存在天花板的錢可以隨時默默拿出來花(笑)，想動用、就要提前解約，只要提前解約，可能連繳出去的本金都拿不回來！

業務話術會告訴你，這是保障＋存款，但實際上，一個月繳3000、5000元，身故保險金可能只有幾十萬元，因繳不下去而中途解約的人不在少數；如果這位業務告訴你保險可以節稅，那你就直接微笑送客吧...保險買的是保障，而保障不該成為生活品質的絆腳石。但因為這類保險佣金高，所以有些業務都會強推這類保單，但孩子真的不需要壽險，真正需要壽險的，也是大人。家庭的經濟支柱尤其需要!!不過買定期險就好，保費低、保障高，萬一發生意外，相對高額的保險金還能支持你的另一半與孩子生活無虞。

重點6. 勿過度擔心保額(理賠金)「不夠用」

有些業務會說「你這樣保障不夠，要加保OOXX險」、「住一次院要花很多錢，要再加買OO單位才夠付」...等，請切記保險是減輕事發時的財務負擔，而不是完全概括。或許買了OOXX險，你可以用保險理賠金完全cover醫藥費，但如果一直都身體健康幸福快樂，這些外加的保險費很容易變成日常的「負擔」。手術方式、疾病內容日新月異，你現在保單的保障項目到了20年後，還會一樣嗎?