本來「新生兒保險觀念&規劃」只打算用一篇就解決,但篇幅有點太長啦,還是切成兩篇比較好閱讀囉
想看【新生兒保險--觀念篇】請點此
同樣地,先強調一個重要觀念:保險是減輕事發時的財務負擔,而不是完全概括
好的,這篇Lulu就要來分享新生兒保單的規劃重點囉!主要有6項:
重點1. 訂定預算
這很重要!比方說,你一個月能夠支出$1,000在孩子的保險上,那就把保險預算定在每年$12,000上下,記住用「年預算」來抓哦。也建議以「年繳」為主,才不會被分期的高額利息吃光了荷包。
重點2. 公司團險...check!!!
一般公司都有團險,眷屬也可以加保。團險的優點除了保費低廉,保障項目也會涵蓋到意外險和醫療險,基本保障都有提供。如果有強烈預算考量(一般團險約年繳5,000),或還沒時間作保險功課,加保下去就對了!當然離職可能就沒辦法續保了,這點要特別注意。
重點3. 醫療險的「實支實付」優於「住院日額」
醫療險通常一定會附帶在一個壽險底下,聰明的你,請購買最低額度的保額就好(10萬、20萬之類)
至於「實支實付」和「住院日額」有什麼不同,分別簡單解說如下:
實支實付 |
住院日額 |
住院/門診花多少錢就給付多少。 但通常單一病因會有一個給付上限,醫療費超出該金額就不給付了。通常可保證續保到75歲,僅販售定期險。 |
住院理賠金和所買「單位數」成正比。 EX:買一個單位,住院一天給付1000元;2個單位,就是一天2000元,依此類推。多為終身險,現亦有定期可供選擇。 |
為什麼我覺得「實支實付」很重要呢?因為有很多以往要住院的手術,現在都可以在門診手術解決,根本不用住院。加上通膨影響,20年後你的住院日額2000元,說不定只夠付掛號費...(純粹個人想像,沒有危言聳聽哦~)
重點4. 其它類型醫療險請酌量選購
防癌險、長照險、重大疾病...這些都是近幾年出現的保險,寶寶年紀小,保費真夠低!但Lulu買昕王子保險的心態很簡單-真遇到了,理賠可以cover部分支出就好。因為醫療相關保險通常就是年紀越小、保費越低,但可不是便宜就狂買啊!況且,需要擔心防癌、長照、重大疾病的...是大人!兒孫自有兒孫福,昕王子的長照...就交給我的孫子們來照料唄~
重點5. 請忽略儲蓄險/終身壽險吧
事實上,它就是把錢放在裡面、利率極低、無法動用,而且不像你存在天花板的錢可以隨時默默拿出來花(笑),想動用、就要提前解約,只要提前解約,可能連繳出去的本金都拿不回來!
業務話術會告訴你,這是保障+存款,但實際上,一個月繳3000、5000元,身故保險金可能只有幾十萬元,因繳不下去而中途解約的人不在少數;如果這位業務告訴你保險可以節稅,那你就直接微笑送客吧...保險買的是保障,而保障不該成為生活品質的絆腳石。但因為這類保險佣金高,所以有些業務都會強推這類保單,但孩子真的不需要壽險,真正需要壽險的,也是大人。家庭的經濟支柱尤其需要!!不過買定期險就好,保費低、保障高,萬一發生意外,相對高額的保險金還能支持你的另一半與孩子生活無虞。
重點6. 勿過度擔心保額(理賠金)「不夠用」
有些業務會說「你這樣保障不夠,要加保OOXX險」、「住一次院要花很多錢,要再加買OO單位才夠付」...等,請切記保險是減輕事發時的財務負擔,而不是完全概括。或許買了OOXX險,你可以用保險理賠金完全cover醫藥費,但如果一直都身體健康幸福快樂,這些外加的保險費很容易變成日常的「負擔」。手術方式、疾病內容日新月異,你現在保單的保障項目到了20年後,還會一樣嗎?
總整理:寶寶的意外險、實支實付醫療險必買,其他請視經濟狀況自行斟酌。保險是買保障,不是拿來賺錢的,買得多不如買得準。
再來就是昕王子的實際保單解析囉文章請點此
希望這系列內容,可以幫助大家釐清更多保險觀念囉
<<PS. 保險的這系列整個圖文不符(大笑),因為議題太嚴肅了,就讓百變昕王子來緩和一下氣氛吧>>
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